Zakaj Bi Morali Milenijci Zagotovo Zdaj Največ 401 (k) Prispevkov

2024 Avtor: Francis Oldridge | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-16 20:43

Več časopisov piše zgodbe o "upokojitveni krizi", s katero se trenutno soočajo milenijci. Ali gre za krizo ali ne, lahko razpravljamo. O tem, ali milenijci varčujejo dovolj za upokojitev, ni mogoče razpravljati. Niso.

Večina tisočletnikov (vključno z mano) je preveč zasedena z vsakodnevnim vrvežem pri plačevanju najemnin, obrokih študentskih posojil in iskanju ugodnega zdravstvenega zavarovanja, ki bi imelo veliko pasovno širino za načrtovanje upokojitve.

Ne gre za to, da smo proti načrtovanju upokojitve, ampak mislimo, da to s sedanjimi dohodki ni mogoče.

Resnica je, da upokojitvena kriza, čeprav resnična, zagotovo ni premaknjena na tisočletnike. Celotna zasnova okoli dolgoročnih ugodnosti na delovnem mestu - tiste, ki je prepričala vaše starše, da so se odrekli umetniškim sanjam v prid stalnemu delu z dobrim paketom ugodnosti - se v zadnjih dveh desetletjih vztrajno razkriva pred našimi očmi. Ameriška vlada že danes odpravlja ugodnosti ljudem, ki črpajo socialno varnost; nova študija, objavljena v Wall Street Journal, napoveduje, da bo sistem bankrotiral do leta 2026. Medtem pokojninski sistem bankrotira državam in občinam. Posledično ne samo, da se pokojnine ne ponujajo več, ampak se ljudem odvzamejo obstoječe pokojnine.

Številni v generaciji naših staršev se zdaj spopadajo s to resničnostjo, nekateri bolje kot drugi. Toda za njihove otroke odziv na situacijo niha med divjim zavzetjem socialistične vlade in praznim pogledom. Ali spremenimo sistem ali ne moremo storiti ničesar. Obe reakciji se končata s prekrižanjem prstov in Voltaireovim vrnitvijo k trenutni nalogi, torej s prehodom skozi delovni teden.

Ves čas pa ignoriramo zelo zmogljivo orodje, s katerim razpolagamo, sedimo prav tam med našim sporazumom o delu in koristmi.

To orodje je 401 (k).

Kaj je 401 (k)?

Račun 401 (k) je prvotno oblikovala vlada za pomoč ljudem, ki delajo tako kot jaz, in načrtujete upokojitev. Gre za poseben varčevalni račun, ki ni obdavčen; z drugimi besedami, obdržite več prihranjenega denarja. 401 (k) nastavi in vzdržuje vaš delodajalec, ne glede na mesečni znesek prispevka, ki ga izberete. Ta znesek se samodejno dvigne iz vaše plače - nikoli ne pride do vaše plače - in položi na račun 401 (k). In ker ste obdavčeni samo s plačilom za odhod domov, vam 401 (k) nudi izjemno ugodnost znižanja davčne obveznosti.

Ko ljudje govorijo o tem, da "povečate" svojih 401 (k), to pomeni, da prispevate največjo dovoljeno količino, ki jo dovoljuje zakon ali vaše delovno mesto. Od leta 2018 je najvišji znesek zveznih prispevkov 18.500 USD. (Vsako leto se bo povečeval z inflacijo.) Za večino delavcev vam največji znesek, ki vam ga podjetje dovoli, prispeva med 40 in 15 odstotkov plače.

Račun 401 (k) je prvotno oblikovala vlada za pomoč ljudem, ki delajo tako kot jaz, in načrtujete upokojitev.

Po mnenju Rachel Podnos iz Washingtona, certificiranega finančnega načrtovalca s sedežem v Washingtonu, »denarni tok dovoljuje, da bi si morali vsi prizadevati, da bi povečali svojih 401 tisoč. Mogoče ne bo mogoče, da bi ga vsi takoj izkoristili, vendar se potrudite, ko se vaš dohodek poveča."

Najbolje začeti je, kjer koli lahko, četudi to za zdaj pomeni prispevanje najmanjšega zneska. Nato vsakič, ko dobite povišico, v svoj prispevek 401 (k) vstavite polovico zneska povišanja. Podnos pravi, da bo vsako leto vaš račun eksponentno naraščal. »Namesto da bi dobili lepše stanovanje z vsako promocijo ali porabili več za počitnice, ostanite pri svojem trenutnem življenjskem slogu in povečajte 401 (k) prispevkov, dokler ga ne izkoristite. Že s tem sem videl, da ljudje resnično gradijo bogastvo."

Kako deluje 401 (k)?

Vsi vemo, da bi morali varčevati in vlagati denar, toda koliko nas to dejansko počne? Še posebej, če je tako, tako enostavno porabiti vse, kar nam ostane po računih, za doping nove pare slušalk, čudovit vikend pobeg ali eno preveč krogov v najnovejšem craft koktajl baru.

To je najboljši del o modelu 401 (k): varčevanje je enostavno, saj je nesmiselno. Samodejna nastavitev pologa pomeni, da denar, namenjen za prispevek, dejansko nikoli ne gre skozi vaše roke. Če vam ga pred časom odvzamejo s plačila, lahko brez težav ohranite odgovoren življenjski slog (npr. Živite manj, kot zaslužite), namesto da bi »pozabili« (tj. Podlegli skušnjavi) in zapravili vse, kar ste naredili.

Če je kakšna slaba stran 401 (k), je denar tako rekoč zaklenjen. Medtem ko obstajajo določeni načrti 401 (k), ki vam omogočajo, da si vzamete "posojilo" za posebne namene (na primer račune za izobraževanje ali zdravstvo), večina zaračuna kazen za dvig sredstev, preden dopolnite 59 let. To je zato, ker je bistvo celotnega ta račun ni samo varčevanje, ampak varčevanje za upokojitev.

To je najboljši del o modelu 401 (k): varčevanje je enostavno, saj je nesmiselno.

Dobra novica je, da boste do upokojitve v spodnjem davčnem razredu, deloma kot posledica 401 (k). Kar pomeni, da boste obdržali več vsega tega prihranjenega denarja.

Če delate s polnim delovnim časom skoraj povsod, imate verjetno v svojem paketu ugodnosti račun 401 (k). Če ste kot večina milenijcev (spet tudi jaz), veste ravno dovolj o tej vrsti računa, da ste nevarni … torej nevarni zase. Ker 401 (k) (pravilno) povezujete z upokojitvijo, v njegovo vzdrževanje ne vložite veliko misli ali truda. Po študiji Vanguard k njej sploh prispeva manj kot polovica ljudi, ki imajo na voljo 401 (k) možnost. Tisti, ki prispevajo, ponavadi določijo in pozabijo svoje prispevke na najmanjši možni znesek.

Če svojih 401 (k) ne izkoristite, pomeni, da izpustite ogromno priložnosti, razlog pa je spet upokojitev.

Premislek o upokojitvi

Čas je, da nehate razmišljati o upokojitvi, saj to obdobje, ko predate svojo hustler kartico, posredujete vse svoje ustvarjalne sanje, ki jih niste uresničili, in se stalno prebivate na gugalnem stolu pred verando. Obstajajo razlogi, da se ljudje veselijo upokojitve: to je eden najbolj izkušenih in priložnostno bogatih časov v vašem življenju. Toda le, če to pravilno načrtujete.

Najprej morate biti zdravi, da se boste lahko odlično upokojili. In resničnost je taka, da ne glede na to, koliko hladno stiskanih sokov ste porabili ali stopnišč, ki ste jih pretekli v najboljših delovnih letih, boste potrebovali malo več zdravstvenega varstva, ko boste dopolnili upokojitveno starost.

"Stroški zdravstvenih stroškov v pokojnini so tam, kjer mnogi ljudje znatno podcenjujejo svoje stroške," pravi PamelYellen, finančna preiskovalka s sedežem v SantFeju v Novi Mehiki. Po njeni raziskavi naj bi 65-letni par, ki se bo zdaj upokojil, potreboval 275.000 ameriških dolarjev za kritje stroškov zdravstvenega varstva iz žepa, v skladu s študijo Fidelity, ki ne vključuje domov za ostarele ali zdravstvenega varstva na domu. Vemo, da o tem ne želite slišati, vendar je treba omeniti, da bo vsaj 70 odstotkov ljudi, starejših od 65 let, potrebovalo storitve dolgotrajne oskrbe, več kot 40 odstotkov pa jih bo potrebovalo nego v domu za ostarele, navaja ameriško ministrstvo. zdravstvenih in socialnih storitev - Medicare pa teh stroškov ne krije. Če je Medicare že blizu, ko smo dosegli 65 let.

Obstaja razlog, da se ljudje veselijo upokojitve: to je eden najbolj izkušenih in priložnostno bogatih časov v vašem življenju.

Drugič, verjetno želite v letih upokojitve vsaj ohraniti svoj trenutni življenjski slog, če ga ne izboljšati. Premislite, kaj bi radi počeli z vsem tem prostim časom, ko ga enkrat imate. Potovati? Kupiti nekaj zemlje, kjer boste lahko gojili lame? Se naučite igrati 28-delni bobnarski komplet, da boste lahko podprli Dave Matthews tribute band? Hudiča, mogoče bi rad bil tista čudovita stara oseba, ki vsakim nekaj mesecev pošlje vnukom čeke po pošti.

Zdaj pa razmislite, ali bi si lahko kaj od tega privoščili s trenutnimi dohodki. In če ne delate, od kod naj bi prišel ves ta denar?

Spodaj bo dan, ko boste želeli nehati delati ali vsaj delati. Z maksimalno porabo svojih 401 (k) zdaj (ali čimprejšnjo pot do nje) se postavite v idealen položaj za izhod iz delovnega sveta v slogu. Kaj boste naredili po tem, je odvisno od vas.

Rachel Podnos, JDCFP, je finančna načrtovalka podjetja Wealthcare LLC iz Washingtona. Trenutno piše knjigo finančnih nasvetov za tisočletnike - poiščite jo pozneje leta 2019. PamelYellen je finančna preiskovalka, ustanoviteljica banke Bank On Yourself in avtorica dveh najbolj prodajanih knjig New York Timesa. Članek prvotno objavljen 7. septembra 2018.